보증금과 선납금, 뭐가 다른가요

선납·보증금 한도와 인수 시 유불리

선납금과 보증금 모두 초기비용이지만, 만기 인수를 고려한다면 총비용은 보증금이 선납금보다 유리합니다(선납금 총비용 = 월 대여료×개월수 + 선납금 + 만기인수가격, 보증금 총비용 = 월 대여료×개월수 + 만기인수가격). 선납금·보증금은 정액이 아니라 차량가 대비 퍼센트로 산출되며, 선납금과 보증금을 합한 최대 한도는 통상 40%입니다(금융사마다 최대 한도는 조금씩 다름).

“인수 고려를 하시는 점이라면 선납금 보다는 보증금이 총 비용이 좀 더 유리한 점이라 참고만 하실 수 있게 도움 드립니다.”

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보증금 최대 비율

보증금 상한은 회사에 따라 다르며, 일부 회사는 60개월 계약 시 보증금을 최대 50%까지 넣을 수 있습니다. 보증금을 많이 넣으면 그만큼 월 대여료가 낮아집니다.

“위 회사는 60개월 시 보증금을 50%까지 넣어서 보실 수 있고, 이 경우 대여료가 더 낮게 확인됩니다.”

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보증금 비율 상한(잔가+보증금 합)

보증금 비율은 잔가와 보증금의 합이 일정 상한을 넘지 못하도록 제한된다. 상한(예: 115%)을 초과하면 짧은 계약기간에서는 원하는 보증금 비율이 제한되어, 동일 차량이라도 계약기간에 따라 가능한 최대 보증금 비율이 달라질 수 있다.

“잔가와 보증금 합이 넘어가는 부분 때문에 최대가 115% 까지만 가능하여 36개월은 15% 48개월은 20%로 도움 드립니다.”

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선납 vs 보증금 차이 및 추천

선납금은 대여료를 미리 납부하는 것이라 만기 후 돌려받지 못하는 반면, 보증금은 만기 후 일부라도 돌려받을 수 있어 보증금 방식을 권장한다.

“선납금은 대여료를 미리 납부 하시는 점이라 추천을 안드리고 보증금으로 넣어서 추후 만기 후 금액이라도 다시 되돌려 받으실 수 있어 말씀 드립니다.”

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보증금 납입 시 대여료 인하 및 담보비율 결정

초기비용(보증금)을 늘릴수록 월 대여료가 낮아진다. 저신용 상품에서 소득증빙 서류를 받는 이유는 초기담보(보증금) 비율(예: 5%/10%/15% 등)을 결정하기 위함이며, 보증금액이 확정된 뒤 진행 여부를 결정하는 것이 바람직하다.

“보증금을 넣어서 보시면 대여료는 좀 더 떨어지고, 소득서류는 보증금 5% 10% 15% 등 보증금액 결정 때문에 받는 점입니다.”

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보증금 납부 방식(현금만·원단위 산출)

보증금은 카드 결제가 불가하며 캐피탈사 계좌로 현금 입금만 가능하다. 조건부 승인 시 보증금 금액은 전산이 원 단위까지 산출한 고정값이라(예: 2,706,406원) 협상·조정이 불가하다.

“(보증금 카드결제) 불가합니다. 현금으로 입금을 해주셔야. 보시다시피 원 단위까지 맞아야 하는 점으로 조정은 불가하다고 합니다.”

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보증금 비율과 월 대여료 관계

보증금(또는 선납) 비율을 높이면 월 대여료가 그만큼 낮아집니다. 예를 들어 보증금 20%에서 30%로 올리면 월 납입료가 조금 더 내려갑니다.

“(보증금 30%로 보시면) 조금은 더 내려가는 점입니다.”

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보증금 효과 없는 회사 존재

회사에 따라 보증금을 넣어도 월 대여료가 낮아지지 않는(변동 없는) 곳이 있으므로, 보증금 납입이 대여료 인하로 이어지는지는 회사별로 확인해야 한다.

“해당 회사는 보증금을 넣어서 보셔도 대여료 변동은 없는 회사라서 참고 부탁드리겠습니다.”

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보증금 조건이 무보증보다 총비용 낮음

무보증(초기비용 없음) 조건보다 보증금을 납입하는 조건이 총비용이 더 낮게 산출된다.

“무보증 조건 때 보다 보증금을 넣어서 보시게 되면 총비용이 더 적게 들어가는걸 확인하실 수 있으십니다.”

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보증금 효과·반환·비율별 기간 제한

보증금액이 클수록 월 대여료는 조금씩 낮아지며, 보증금은 계약기간 종료 후 되돌려 받는 금액입니다. 다만 보증금 비율에 따라 가능한 계약기간이 제한될 수 있어, 보증금 40%는 통상 36개월 수취가 불가하여 48·60개월로 진행하나 차량가격이 높은 차종은 36개월도 40%가 가능합니다.

“보증금액이 클수록 월 대여료는 조금씩 낮아집니다. 또한 보증금은 계약기간 종료 후 되돌려 받으시는 금액입니다. 40% 의 경우 36개월은 수취 불가이기때문에 48개월 60개월 두가지로 도움 드립니다.”

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선납금·보증금 정의 및 납입 상한

선납금은 납부할 대여료 중 일부를 미리 내는 것으로, 예를 들어 차량가격의 40%를 미리 내고 나머지를 계약기간 동안 나누어 납부하는 방식이라 월 대여료가 크게 낮아진다. 보증금은 계약기간 동안 거치해 두었다가 계약 종료 후 돌려받는 금액이다. 렌트에서는 대부분 차량가격의 40%까지 납입 가능하며, 1~2개 회사 정도는 보증금과 선납금을 합쳐 60%까지 넣어 볼 수 있다.

“선납금은 원래 납부할 대여료 중 일부를 미리 납부하는 것이고, 보증금은 계약기간 거치 후 계약종료 후 환불되는 금액입니다. 렌트는 최대 차량가격의 40%까지 대부분 가능하며 1~2곳은 보증금+선납금 합쳐 60%까지 가능합니다.”

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인수 목적이면 선납금보다 보증금이 총비용 낮음

보증금은 인수 시 만기인수가격과 상계처리되어 돌려받을 금액이므로 부족분만 추가 납부하면 인수가 가능하다. 반면 선납금은 대여료를 미리 결제한 것이라 만기 인수 시 인수가격을 전부 납부해야 한다. 따라서 인수를 고려한다면 선납금보다 보증금 조건이 총비용을 더 줄일 수 있다.

“보증금은 인수 시 만기인수가격과 상계처리하고 부족하면 더 납부하면 되지만, 선납금은 만기 인수가격을 전부 납부해야 하므로, 인수 목적이면 보증금 조건이 총비용을 줄입니다.”

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렌트카 보증보험 증권발급 거의 불가

렌트카는 보증보험(서울보증보험 등) 증권 발급이 거의 되지 않는다. 렌트카 보증보험 사고율이 높아 신용점수가 매우 높아도(예: 1000점) 모닝급 소형차 정도만 겨우 발급되는 상황이다.

“보증보험의 경우 현재 렌트카는 증권발급이 거의 안된다고 보셔야 합니다. 렌트카 보증보험 사고율이 너무 높아서 신용 1000점이셔도 모닝정도 차량 보증보험 정도가 겨우 나오는 상황입니다.”

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보증금·선납금 상한

인수까지 총비용을 계산하면 선납금보다 보증금이 더 유리합니다(보증금은 만기 후 환불되므로 실질 부담이 적음). 초기비용 상한은 보증금은 최대 30%까지, 선납금은 계약기간에 따라 24개월 35%, 36개월 42%가 최대입니다.

“인수까지 총 비용 계산 시에는 선납금보단 보증금이 좀 더 유리합니다. 보증금은 최대 30%까지 가능하고, 선납금은 24개월 35%, 36개월 42%가 최대입니다.”

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선납금 vs 보증금(총비용 관점)

선납금을 넣으면 월 대여료가 낮아지지만(대여료 일부를 미리 낸 것이므로), 총비용 관점에서는 보증금이 더 유리하다. 보증금은 만기에 되돌려 받는 금액이라 총 대여료 합산에 포함되지 않기 때문이다. 따라서 선납금보다 보증금 조건을 권장한다.